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      王晓明:立足支农支小 践行数字普惠【《中国金融家》杂志】

      2020-08-14

      作为扎根县域的机构,他们将服务重心放到“三农”小微上;作为敏捷反应的机构,他们将金融业务放到开放平台上;作为寻求变革的机构,他们将转型支点放到数字普惠上??他们就是中银富登村镇银行遍布全国的机构。

      近日,《中国金融家》对中银富登村镇银行党委书记、董事长王晓明进行了独家专访,听他讲述感人的“同心战疫故事”和精彩的“支农支小故事”。

      《中国金融家》:2020年新冠肺炎疫情牵动全国人民的心。首先请您讲一讲中银富登的“战疫故事”,在金融支持疫情防控和复工复产方面采取了哪些措施?

      王晓明:中银富登村镇银行遍布全国22个省126个县域,分布区域广、管理幅度大,疫情期间每个行面临的情况都不一样,其中位于湖北的15 家行面临的形势尤其严峻。

      中银富登按照党和国家的总体要求,根据中国银行党委的工作安排,疫情期间迅速采取“两手抓”策略,一手抓疫情防控,一手抓金融支持复工复产,敏捷反应、稳住阵脚、强化执行。

      一是及时调整业务政策,与客户共渡难关。建立技术逾期客户白名单,截至5月底将已逾期个人客户3554户、企业客户1786户纳入征信白名单;开通远程办理贷款延期服务,累计办理20060笔;疫情期间发布中银富登抗疫贷、复工贷两款专用产品,累计分别投放386笔3.7亿元、1875笔6.2亿元。

      二是拓展线上渠道,大幅升级线上服务水平。截至6月末,中银富登手机银行实现全部存贷款产品线上化,近半存款业务通过线上办理,客户数突破100万,交易笔数和规模均较去年同期翻番;创新县域乡村金融服务和营销模式,搭建“顾问式客户场景营销平台”和“乡村振兴云课堂”,为“三农”客户提供优质金融服务和专业技术增值服务;大力推广“中银富登扶贫贷”等专用产品,用好用足支农支小再贷款额度,为春耕备耕、抗疫扶贫累计投放超过16亿元,其中六成以上贷款利率不高于4.35%。

      三是开展疫情影响调研分析,对小微客户精准施策。3月份,我们对约8000名县域小微客户开展了一次大规模调研,积累了一套精准反映疫情期间小微客户真实需求、真实状况、真实困难的宝贵业务数据。根据调研成果,我们实时优化政策产品与流程,在准确预判风险的前提下精准满足客户需求。目前,我们正在跟踪调研,研判疫情对普惠金融客群的长期影响,动态分析政策风险和业务机会,持续修订政策、流程和产品,不断提升决策精准化水平。

      《中国金融家》:在打赢疫情防控阻击战中,有没有一些让您印象深刻或者非常感动的人或事?

      王晓明:新冠肺炎疫情暴发以来,中银富登全辖员工积极投身到疫情防控攻坚战,通过献爱心、志愿服务等多种形式,在保障金融服务的同时勇于担当社会责任,尤其是在疫情最严峻的湖北地区。例如,春节前后,由于疫情防控安排,湖北潜江地区公共交通停运,村镇道路封锁,居民生活物资采购困难,当地农户的农产品也全面滞销。为解决当地农户“卖菜难”、居民“买菜难”问题,潜江中银富登村镇银行主动与当地政府对接,迅速成立“中银富登战疫青年志愿服务突击队”,开通“中银富登抗疫时蔬直通车”,近40名中银富登青年员工利用个人休息时间,当起了“田间地头搬运工”,帮菜农卖菜、给居民送菜,和当地百姓一起共同抗疫、共渡难关。

      通过线上宣传、线下服务,“中银富登抗疫时蔬直通车”得到了当地居民的广泛认可,仅19天就有近2000个家庭参与,帮助农户销售蔬菜20000余斤,解了农户燃眉之急、满足了居民生活需求。潜江中银富登的抗疫志愿服务是一个缩影,在上半年的疫情防控中,全国各地的中银富登员工尤其是青年员工,都在疫情防控一线以各种方式贡献着自己的力量。

      《中国金融家》:“保市场主体”是“六保”的重要一环,中银富登如何助力“稳企业保就业”,支持小微企业发展?如何运用资金链,打通产业链?

      王晓明:小微企业是“六稳”“六保”政策实施中的重要方面,庞大而有活力的小微企业,既能稳定经济增长,又能吸纳大量就业。特别是在县域,小微企业发挥着极为重要的作用。中银富登始终坚守“扎根县域、支农支小”的战略定位,聚焦县域小微企业、个体工商户等群体,在产品设计、风险内控、科技体系等方面不断创新,支持县域实体经济发展。

      一是根据客户需求开发特色产品。根据企业纳税、流水情况,为提供合格抵押物的客户提供敞口放大服务。

      二是创新风险防控手段,严守信用风险和道德风险底线。中银富登探索建立了适合小微企业特点的风控模式:掌握客户的“软信息”,确保贷款用途的真实性,轻押品而重人品,轻报表而重现金流;借鉴国际先进同业的小额信贷技术,设计专门的信贷流程,借助科技系统全部实现无纸化审批。

      三是坚持科技引领,提升业务处理效率。中银富登通过移动业务平台实现客户经理单人现场开卡、客户现场贷款申请和核查、远程贷款审批、远程签约等功能,大幅度提升贷款业务的处理效率,大力支持小微企业复工复产。

      截至2020年6月末,中银富登村镇银行贷款余额超过510亿元,贷款客户数超过22万户,户均贷款约为22万元。其中,小微及涉农贷款占全部贷款的90%以上。

      《中国金融家》:中银富登坚持服务“三农”,践行普惠金融,请您介绍一下在金融精准扶贫方面,贵行采取了哪些措施?特别是,如何深挖村镇银行特色和优势,助力产业发展带动脱贫攻坚?

      王晓明:中银富登积极落实党中央脱贫攻坚工作部署,按总行要求,将“扎根县域、支农支小”的理念落到实处,提出并全面贯彻落实“1234”战略,促进业务发展与精准扶贫工作协同共进。

      具体看,“1”是明确全年扶贫目标,“2”是坚持“造血扶贫”和“合规扶贫”并重,“3”是将金融扶贫、定点扶贫、公益扶贫串联,“4”是采取资源倾斜、科技赋能、制度保障、案例推广等多种工作举措。

      例如,重庆奉节中银富登村镇银行基于当地烤烟产业,积极利用扶贫再贷款资金,扶持近200多个建档立卡贫困户开展特色种植,2020年上半年共使用再贷款资金发放扶贫贷款超2000万元。

      《中国金融家》:在您看来,脱贫攻坚如何才能实现与乡村振兴的有效衔接?金融如何在其间发挥“催化剂”的作用?

      王晓明:今年是脱贫攻坚的收官之年,也是乡村振兴的筑基成形之年。扶贫工作是乡村振兴的第一步,帮助和带动贫困人口脱贫、脱困,是我们实现乡村振兴的基础,而产业振兴的乡村反过来将巩固和保障我们的扶贫成果。

      金融在扶贫工作中发挥了重要的“造血”作用,尤其是农村金融,在完善农村产业布局、基础设施建设等领域发挥“催化剂”的作用。具体而言,农村金融机构可从以下几方面着力:一是优化资源配置,与当地发展规划和业务需求相结合,发挥信贷资金的杠杆作用,提升金融服务乡村振兴的能力和水平。二是创新服务模式和产品,扩大农村金融服务规模和覆盖面,使金融产品和服务触达更多农村、农户和农民。三是建立长效的信用评估机制,防范农村金融风险,实现各项业务的可持续发展。

      《中国金融家》:您如何看待数字化、信息化技术在农村金融领域的应用?中银富登在金融科技方面有哪些探索实践,解决了哪些实际问题?

      王晓明:数字普惠模式通过大数据、互联网等新技术在金融领域的创新性应用,在增强风险识别精准性的同时,大幅降低农村金融服务成本,提升了普惠金融服务的有效性和可获得性。数字化是农村金融乃至普惠金融发展的必然趋势。中银富登高度重视金融科技的探索与应用,顺应数字普惠大趋势,持续推进普惠金融模式创新,全面推动村镇银行数字化升级,已经取得积极成效。

      一是搭建满足数字普惠金融要求的数据治理体系。中银富登利用云计算、微服务、分布式等技术,构建了企业级普惠金融大数据平台,覆盖了100多个县域宏观数据、行业数据以及普惠客户多模态的基础数据。通过对县域整体经济、主要行业、场景生态、客群特征等分析,制定适合各类客户的营销策略、产品体系和风控模式,打通普惠金融服务最后一公里。

      二是全面升级数字普惠商业模式。打造了线上线下一体化(O2O)营销模式和小微企业纯线上信用贷款两大商业模式。O2O模式打造了全新的走出去银行服务,实现了金融服务送货上门,客户足不出户就能办理所有存贷款业务。中银富登纯线上信用贷款是极具创新性的小额经营性贷款纯线上产品,能够为县域内无完整税务和财务报表、无完整信用记录的小微企业提供便捷高效的信贷支持。

      三是全面启动场景驱动的科技银行建设。在客户服务场景方面,打造“流程灵活高效、内控合理完备”的业务中台以及“数据说话、智能决策”的数据中台,充分利用手机银行、PAD、微信银行等服务县域普惠客群。在内部管理场景方面,建立智能管理平台,利用基于业务场景的行为数据分析和建模,对员工、机构进行画像,实现更加高效、精准的内部管理。

      未来,中银富登的目标将是“敏捷银行”,灵敏反应能力大幅提升,又是“开放银行”,服务深度融入县域乡村老百姓的日常生产与生活,还是“平台银行”,从单一的存贷汇,变成服务普惠金融全面需求的智能平台。这就是中银富登的数字普惠的变革之路。

      《中国金融家》:前不久,中银富登村镇银行股份有限公司获准开业,下一步贵行如何继续落实“扎根县域、支农支小”的战略定位,有哪些新的规划和设想?

      王晓明:此次成立的中银富登村镇银行股份有限公司是“投管行”,是一家注册于雄安新区的全国性金融机构,既可以直接经营村镇银行业务,又可以对村镇银行进行投资和管理。未来,中国银行所持有的中银富登村镇银行股权将全部由投管行承接,由投管行作为主发起行,对各村镇银行进行管理,并提供集中化、专业化中后台服务。

      中银富登投管行成立后,中银富登村镇银行将按照监管要求,一是切实发挥投资管理职能,继续发起设立新的村镇银行,适时开展村镇银行并购,并对所发起的村镇银行进行集约化管理和专业化服务,提高村镇银行经营管理水平。二是扎根县域、支农支小,抓住金融供给侧结构性改革与乡村振兴等政策机遇,加快产品创新与服务升级,下沉金融服务重心,提升普惠金融服务的适配性与满意度。三是顺应数字普惠金融科技趋势,创新开展村镇银行业务数字化升级,搭建满足数字普惠金融要求的数据治理体系,全面升级数字普惠商业模式,建立数字化智能化风控体系,打造场景驱动的科技银行、敏捷银行。

      来源:《中国金融家》杂志 马腾跃 2020-08-13

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